Entendiendo el Sobregiro/Descubierto

¿Qué es el sobregiro?

El sobregiro ocurre cuando no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir su transacción pero el banco o la unión de crédito lo cobra de todas maneras.

-Retiro en cajero automático

-Compras con tarjeta de debito

-Cheques

-Pagos de facturas en línea

Por ejemplo:

Susana usa su tarjeta de débito para pagar su compra del supermercado por un valor de 124 $. Realiza la transacción con éxito.

Susana no se da cuenta de que su sueldo todavía no ha sido depositado en su cuenta, y ella solo tiene 100 $ en su cuenta corriente.

El banco le cobra a Susana un cargo por sobregiro de 35 $.

gparents.jpgHechos del Sobregiro

young-man-with-hat-and-glasses.jpgSus derechos en respeto al sobregiro están limitados en gran parte al consentimiento

CONSENTIMIENTO explícito

  • Los bancos no pueden cobrar los cargos por sobregiro sin:
    • Informar por escrito sobre su servicio de sobregiro
    • Obtener el consentimiento explícito del consumidor para formar parte del servicio de sobregiro
    • Confirmar el consentimiento del consumidor por escrito proporcionando información sobre el derecho de revocar el consentimiento

CANCELAR el sobregiro

  • Tiene derecho a revocar su consentimiento en cualquier momento.
  • Sin límite legal sobre los cargos por sobregiro y su cantidad por día – consulte la normativa de su banco

No hay un límite legal al cobro de sobregiro o cuantas veces se puedo cobrar por día- averigüe la póliza de su banco. (Fuente: 12 C.F.R. § 1005.17)

Presente una queja si su banco actuó de forma injusta al cobrarle tarifas

  • La CFPB demandó al banco TCF Bank alegando que la compañía
    • Engañó a los nuevos consumidores para hacerles creer que el sobregiro opcional era obligatorio y escondieron tarifas.
    • Utilizó una definición ambigua del término “consentimiento explícito” para sus consumidores existentes. En vez de preguntar si querían que los sobregiros estuvieran cubiertos por un cargo de 35 $, se le indicó al personal que preguntara a los consumidores si “querían que su TCF Check Card continuara funcionando como funciona hoy”
    • Presionaron a los consumidores que cuestionaron el consentimiento explícito con el uso de situaciones hipotéticas con una carga emotiva.

Fuente: CFPB y USA Today

Kids Bubbles.jpgPuede usar el sobregiro de manera estratégica para pedir dinero prestado de forma asequible

La persona estratégica cuya cuenta está en descubierto:

  • SABE que no tiene el dinero necesario ahora para cubrir una transacción
  • SABE cuánto cobrará el banco por el sobregiro (normalmente 35 $)
  • PROBABLEMENTE tan solo necesita realizar una sola transacción grande (>255 $)
  • HA buscado otras alternativas y encontró que esta es la manera más barata de tomar dinero prestado

El usar el sobregiro de manera estratégica puede ser una alternativa más barata que un préstamo del día de pago cuando se trata de una sola transacción mayor a 255 $, pero puede haber una opción mejor.

Aquí les presentamos algunas opciones si está intentando evitar los cargos por sobregiro

  • Anule o cancele el servicio de sobregiro
  • Sepa cuál es su saldo disponible
    • No use el cajero automático o su tarjeta de débito para retirar dinero o hacer compras cuando no tenga suficientes fondos (Nota: cada banco tiene una práctica diferente sobre cuándo publican los depósitos)
  • Pregunte a su banco sobre las alternativas al sobregiro, como por ejemplo una cuenta de ahorro vinculada (pregunte también si cobran por esto)
  • ¡Presente una queja ante la CFPB!

 

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