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Acerca de Money Happy Blog

We are Money Happy! We are committed to helping you find trustworthy and affordable lenders and grants. Don't fall for payday loans or other financial schemes that can easily lead to big trouble down the road. Money Happy is run by Housing and Economic Rights Advocates (HERA), visit HERAca.org for more information.

Oficina Para la Protección Financiera del Consumidor y como presentar una queja

¿Qué es la Oficina Para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB)?

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Del sitio de web del CFPB: “¿Quiénes Somos? La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010 (Ley Dodd-Frank) estableció el CFPB, y en enero de 2012 el presidente Barack Obama nombró a Richard Cordray (en inglés) como primer director del CFPB.

Nuestra misión es hacer que los mercados de productos y servicios financieros de consumo funcionen correctamente. Ya sea que el consumidor solicite un préstamo hipotecario, elija una tarjeta de crédito, o utilice cualquier otro producto o servicio financiero, nuestra misión es procurar que los mercados de productos y servicios financieros para los consumidores funcionen como corresponde.

Esto significa garantizar que los consumidores reciban la información que necesitan para tomar las decisiones financieras que consideren más convenientes para ellos y sus familias. En un mercado funcional, los consumidores deben poder comparar y diferenciar entre los productos y servicios, y ningún proveedor debe utilizar prácticas injustas, engañosas, o abusivas.”

¿Por qué presentar una queja con el CFPB?

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El CFPB escribe y hace cumplir las reglas que mantienen a los bancos y otras compañías financieras funcionando de manera justa. También educan y empoderan a los consumidores, ayudándoles a tomar decisiones más informadas para alcanzar sus metas financieras.

Además, ¡han manejado más de 1 millón de quejas y 97% de consumidores recibieron una respuesta oportuna!

Las quejas ayudan al CFPB a supervisar a las compañías, hacer cumplir las leyes federales de finanzas del consumidor y escribir mejores reglas y regulaciones.

¿Está experimentando problemas con un producto o servicio financiero?

Haga una queja en línea (en inglés) o llame al (855) 411-2372 para platicar con alguien en español. Usted recibiera una respuesta en aproximadamente 15 días- rápido y fácil.

Obtenga una respuesta directa sobre cuestiones relacionadas con:

  • Hipotecas
  • préstamos estudiantiles
  • préstamos de día de pago
  • cobro de deudas
  • informes de crédito
  • y otros productos y servicios financieros.

¿Cuál es el impacto de presentar una queja?

Hacer una queja le ayuda a obtener una respuesta y una solución a su problema. También le da al CFPB una visión de las tendencias más amplias que les ayuda a identificar y priorizar los problemas para la acción.

“El resultado: mejores resultados para los consumidores y un mejor mercado financiero para todos”

¿Cómo funciona el proceso de quejas?

1. Presente su queja

Usted presenta una queja. Recibirá actualizaciones por correo electrónico y podrá seguir su queja en línea (en inglés).

2. Revisar y ruta

 

Su queja y los documentos

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proporcionados se envían a la empresa. El CFPB trabajará para asegurarse de obtener una respuesta. Su queja también será enviada a otra agencia gubernamental si CFPB cree que estaría mejor capacitada para ayudar. Ellos le harán saber si esto sucede.

3. Respuesta de la empresa

La compañía revisa su queja y se comunica cuando es necesario, luego le informan qué pasos se tomarán para abordar el problema en su queja.

4. Queja publicada

La información sobre su queja se publica (como asunto y fecha) en la base de datos de quejas de los consumidores de CFPB. * Con consentimiento el CFPB también publica una descripción de lo que sucedió, ellos eliminan toda la información personal. Obtenga más información sobre cómo se usan los datos de reclamación aquí (pagina en inglés).

5. Revisión del consumidor

El CFPB le permite saber cuándo la empresa ha respondido. Puede revisar la respuesta de la empresa y tener 60 días para darle al CFPB comentarios sobre el proceso de queja.

6. Análisis e informe

Quejas ayudan al CFPB supervisar a las impresas, hacer cumplir las leyes federales de protección al consumidor y redactar mejores normas y reglamentos. Asimismo, informamos al Congreso (pagina en ingles) acerca de las quejas que recibimos y publicamos algunos datos de quejas de los consumidores (pagina en ingles).

Visite el sitio web de CFPB para leer más.

¿Listo/a para someter su queja?

Antes de empezar:

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Necesitará las fechas y cantidades, y otros detallas sobre su queja. Si usted tiene documentos que desea incluir, como estados de facturación o cartas de la empresa, podrá adjuntarlos en el paso número 3.

Asegurarse de incluir todo la información que pueda, generalmente no puede presentar una segunda queja sobre el mismo problema.

Cinco pasos para presentar su queja:

Paso numero 1: ¿De qué se trata su queja?
Paso numero 2: ¿Qué tipo de problema está teniendo?
Paso numero 3: ¿Qué pasó?
Paso numero 4: ¿De qué compañía se trata esta queja?
Paso numero 5: ¿Quiénes son las personas involucradas?
Lea los cinco pasos del CFPB para presentar una queja, aquí.

¿Preguntas?

Puede llamar al CFPB directamente: (855) 411-2372 Una persona que habla español puede tomar su llamada.

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¿Dónde puedo ver mi puntuación de crédito GRATIS?

Laughing latin couple in the city

Las puntuaciónes de crédito juegan un papel importante en la vida financiera de los consumidores en los Estados Unidos. Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que predice la probabilidad de pagar un préstamo a tiempo, basado en la información de sus informes de crédito.

El primer paso para aprender sobre su historial de crédito es revisar sus calificaciones de crédito y reportes de crédito. La buena noticia es que hoy es más y más común ver su puntuación de crédito gratis!

Para aumentar la conciencia de cómo puede acceder y utilizar sus resultados, el CFPB ha publicado una lista de empresas que ofrecen a sus clientes de tarjetas de crédito acceso GRATUITO a una de sus calificaciones crediticias.

1st United Credit Union

American Express Travel Related Services Company, Inc.

Bank of America

Barclaycard

Capital One

Chase Bank USA, N.A.

Citibank, N.A.

Commerce Bancshares, Inc.

Discover Financial Services

First Commonwealth Bank

First National Bank of Omaha

First PREMIER Bank

Harvard University Employees Credit Union

Polish & Slavic Federal Credit Union

Premier America Credit Union

Star One Credit Union

Synchrony Bank

US Bank

Wells Fargo

Los emisores de tarjetas de crédito incluidos en esta lista respondieron a un aviso en el sitio web público del Registro Federal en el que declararon que:

·  Ofrecen a los clientes existentes (al menos algunos, pero no necesariamente todos) la capacidad de obtener gratuitamente una puntuación de crédito que la empresa u otros prestamistas utilizan para la creación de cuentas, la gestión de cartera o para otros fines comerciales; y

·  Ofrecen este acceso a una puntuación de crédito en forma continua, en contraposición a una base de tiempo limitado o promocional, y otros periódicamente actualizar la puntuación.

¿Necesito una tarjeta de crédito para acceder a mi puntaje de crédito gratis? No.

Multi-ethnic group of school children enjoy digital tablet.

Empresas como FICO, VantageScore y otros mantienen y publican listas de empresas que ofrecen a los consumidores acceso gratuito a las puntuaciones de crédito.

Ciertas organizaciones sin fines de lucro que ofrecen asesoría de crédito, consejería de vivienda y otros servicios de asesoría financiera, pueden ayudarle a acceder a su calificación de crédito sin ningún costo.

* Tenga en cuenta que muchos factores deben ir en la elección de una tarjeta de crédito. El hecho de que una tarjeta ofrece acceso gratuito a una puntuación de crédito no significa necesariamente que es la tarjeta  adecuado para usted.

¿Por qué mi puntuación de crédito varía de una empresa a otra?

Mother and Daughter in Cuba

Es importante saber que usted no tiene solamente “una” puntuación de crédito. Hay muchas calificaciones de crédito disponibles para usted, así como a los prestamistas. Cualquier puntaje de crédito depende de los datos utilizados para calcularlo, y puede variar dependiendo del modelo matemático de puntuación, la fuente de su historial de crédito, el tipo de producto de préstamo e incluso el día en que se calculó.

La puntuación de crédito inicial que usted obtiene de una empresa puede ser diferente de la que la empresa, y otras empresas obtengan. Echa un vistazo a este desglose para obtener más información sobre las puntuaciones de crédito diferentes y de dónde vienen.

Consejos Adicionales

Folletos útiles del CFPB:

* Utilice la lista de verificación de CFPB para revisar sus informes de crédito y ayudarle a comprobar si hay errores: Lista de verificación de revisión de informes de crédito

*Visite annualcreditreport.com o llame al 877-322-8228 para ver sus informes de crédito gratis.

Vea nuestra publicación en el blog: Reparación de crédito para averiguar cómo discutir los errores en su informe de crédito y calificaciones.

Por favor visite el sitio de web de CFPB para más información.

Transporte Público

BART- Bay Area Rapid Transit

 

1

Mayores de 65 años

Descuento de 62.5%- un boleto de $24 por solamente $9


 

2

Personas con descapacidades, personas con medicare y niños entre 5-12 años. Descuento de 62.5%- un boleto de $24 por solamente $9


 

3

Estudiantes entre 13-18 años, matriculados en la escuela. Solamente para viajes a la escuela o de la escuela o eventos de escuela, solamente lunes a viernes. 50% descuento- un boleto de $32 por $16.


4Boleto de alto valor- para los que viajan diariamente en Bart al trabajo 6.25% descuento- boleto de $48 por $45 o $64 por $60Tarjeta Clipper

¿Porque agarrar una tarjeta Clipper?

  • Convenienciaclipper
  • Tasa de descuento ya incorporada en su tarjeta
  • Añadir valor en línea
  • Carga automática
  • Descuento de transferencia automática
  • Funciona en la mayoría de los operadores de tránsito en el área de la bahía.

¿En dónde puedo conseguir una tarjeta Clipper?

El precio por la tarjeta es $3, pero si ordena en línea y configura la carga automática entonces la tarjeta es gratuita.

 ¿No quiere ordenar en línea o quiere su tarjeta ahora?

Compre una tarjeta en persona:

  • Walgreens, Whole Foods, Target y otras tiendas.
  • Oficinas de boletos de transporte o centros de servicio de cliente de Clipper

Linea de Vida (Ingresos Bajos) tarjeta

  • T6arjetas mensuales para Muni, solo si califica por sus ingresos.
  • 50% descuento del precio normal para una tarjeta mensual de adulto- $36.
  • Llene una aplicación en línea o por correo
  • Cuando ya tiene la aplicación lista, puede ir a Human Services Agency (HAS) Office para su certificación de sus ingresos y residencia en el estado.

Para más información visite el sitio de web de la Agencia Municipal de Transporte.

Muni gratuito7

Proporcionan a residentes de San Francisco de recursos vahos a moderados, acceso a Muni gratuito cuando usan la tarjeta Clipper.

  • Para personas con descapacidades, visite.
  • Para mayores de 65 años, visite.
  • Para menores, entre 5-18 años, visite.

Llene una aplicación en línea o mande la aplicación llena por correo. Recibirá por correo notificación cuando ya han agregado el boleto mensual a su tarjeta de Clipper*.

*Si usted no tiene tarjeta de Clipper, imprima la aplicación, llénela y agregue sus documentos requeridos y mándelo por correo al centro de servicio de cliente de SFMTA y usted recibirá su tarjeta de Clipper ya con el boleto mensual de Muni agregado.

Llame a su proveedor de servicios de transporte de su condado para boletos especiales.

Empleados del estado son elegibles para descuentos en sus costos de transporte, para más información visite.

 

 

Entendiendo el Sobregiro/Descubierto

¿Qué es el sobregiro?

El sobregiro ocurre cuando no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir su transacción pero el banco o la unión de crédito lo cobra de todas maneras.gparents.jpg

-Retiro en cajero automático

-Compras con tarjeta de debito

-Cheques

-Pagos de facturas en línea

Por ejemplo:

Susana usa su tarjeta de débito para pagar su compra del supermercado por un valor de 124 $. Realiza la transacción con éxito.

Susana no se da cuenta de que su sueldo todavía no ha sido depositado en su cuenta, y ella solo tiene 100 $ en su cuenta corriente.

El banco le cobra a Susana un cargo por sobregiro de 35 $.

Hechos del Sobregiro

Sus derechos en respeto al sobregiro están limitados en gran parte al consentimiento

CONSENTIMIENTO explícito

  • Los bancos no pueden cobrar los cargos por sobregiro sin:
    • Informar por escrito sobre su servicio de sobregiro
    • Obtener el consentimiento explícito del consumidor para formar parte del servicio de sobregiro
    • Confirmar el consentimiento del consumidor por escrito proporcionando información sobre el derecho de revocar el consentimiento

CANCELAR el sobregiro

  • Tiene derecho a revocar su consentimiento en cualquier momento.
  • Sin límite legal sobre los cargos por sobregiro y su cantidad
    por día – consulte la normativa de su banco

No hay un límite legal al cobro de sobregiro o cuantas veces se puedo cobrar por día- averigüe la póliza de su banco. (Fuente: 12 C.F.R. § 1005.17)

Presente una queja si su banco actuó de forma injusta al cobrarle tarifas

  • La CFPB demandó al banco TCF Bank alegando que la compañíayoung-man-with-hat-and-glasses.jpg
    • Engañó a los nuevos consumidores para hacerles creer que el sobregiro opcional era obligatorio y escondieron tarifas.
    • Utilizó una definición ambigua del término “consentimiento explícito” para sus consumidores existentes. En vez de preguntar si querían que los sobregiros estuvieran cubiertos por un cargo de 35 $, se le indicó al personal que preguntara a los consumidores si “querían que su TCF Check Card continuara funcionando como funciona hoy”
    • Presionaron a los consumidores que cuestionaron el consentimiento explícito con el uso de situaciones hipotéticas con una carga emotiva.

Fuente: CFPB y USA Today

Puede usar el sobregiro de manera estratégica para pedir dinero prestado de forma asequible

La persona estratégica cuya cuenta está en descubierto:

  • SABE que no tiene el dinero necesario ahora para cubrir una transacción
  • SABE cuánto cobrará el banco por el sobregiro (normalmente 35 $)
  • PROBABLEMENTE tan solo necesita realizar una sola transacción grande (>255 $)
  • HA buscado otras alternativas y encontró que esta es la manera más barata de tomar dinero prestado

El usar el sobregiro de manera estratégica puede ser una alternativa más barata que un préstamo del día de pago cuando se trata de una sola transacción mayor a 255 $, pero puede haber una opción mejor.

Aquí les presentamos algunas opciones si está intentando evitar los cargos por sobregiro

  • Anule o cancele el servicio de sobregiro
  • Sepa cuál es su saldo disponible
    • No use el cajero automático o su tarjeta de débito para retirar dinero o hacer compras cuando no tenga suficientes fondos (Nota: cada banco tiene una práctica diferente sobre cuándo publican los depósitos)cfpb-logo.png
  • Pregunte a su banco sobre las alternativas al sobregiro, como por ejemplo una cuenta de ahorro vinculada (pregunte también si cobran por esto)
  • ¡Presente una queja ante la CFPB!

Ayuda con Deudas Medicas

Portrait Of Mother And Son In CountrysideAyuda con Deudas Medicas

Averigüe si usted es elegible para asistencia financiera, la mayoría de hospitales ofrecen descuentos y a veces ayuda gratuita para los que no alcanzan a pagar sus facturas médicas.

Elegibilidad depende en su ingreso de hogar y el número de personas en su hogar. Su ingreso de hogar y tamaño son comparados con el Nivel de Pobreza Federal.

Tiene deudas medicas recientes?

  1. Compruebe que sus facturas están correctas.
    1. Esto suena simple pero se sorprendiera que común son los errores en las facturas médicas. Es estimado que 30-40% de facturas medicas contienen errores.
  2. Compruebe que su seguro médico este cubriendo adonde debe.
  3. Sabe si es elegible para asistencia financiera del hospital?
  4. Si no tiene seguro médico pregunte si hay algún tipo de cubertura alternativa.
  5. Califica para cubertura retroactiva?
  6. Que opciones tiene para reducir su factura?
    1. Charity Care
    2. HealthPAC (Indigente programa de Salud de California, Condado de Alameda)

¿Cómo encuentro errores en mis facturas medicas?

  1. Pide una copia detallada de la factura.
  2. Busca servicios que no recibiste
  3. La factura ensena servicios que recibiste en error?

Ayuda Gratis

Encuentre una organización local de servicios legales y que es sin fines de lucro.

Ayuda Pagada

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Hay un programa que se llama Remedy, este programa es un aplicación en su teléfono y monitora todos sus facturas médicos y de hospital para encontrar errores y sobrecargos. Si encuentran un error y le ahorran dinero entonces cobran 20% del ahorro a un máximo cobro de $99. Si no encentran nada entonces no cobran.

Por ejemplo:

Dinero Ahorrado

Tarifa de Servicio Pagada a Remedy

$0 $0

$100

$20

$1,000

$99

$2,500

$99

 

“Charity Care”, ley de California de precios justos del hospital

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Hospitales tienen que tener un programa de descuento y póliza de “Charity Care” para pacientes que no tiene aseguranza o pacientes que tienen altos costos médicos que están en o debajo de 350% del Nivel Federal de Pobreza.

La póliza varea de hospital a hospital, en el sitio de web de “Office of Statewide Health and Planning Development (OSHPD)” ensenan las pólizas y aplicaciones.

¿Quién esta cubierto debajo de “altos costos médicos”?

Cual quiera de lo siguiente:

  1. Costos anuales desembolsados por el individuo en el hospital que exceden el 10% del ingreso familiar del paciente en los 12 meses anteriores.
  2. Gastos anuales de bolsillo que excedan el 10% del ingreso familiar del paciente, si el paciente proporciona documentación de los gastos médicos del paciente pagados por el paciente o la familia del paciente en los 12 meses anteriores.
  3. Un nivel más bajo determinado por el hospital de acuerdo con la política de atención caritativa del hospital. HSC § 127400(g)

Documentación de sus ingresos se limita a declaraciones de impuestos y talones de pago.

Los derechos del asegurado que califica para un plan de pago descontado

Tasa máxima: El hospital no puede cobrar más de lo que esperara, en buena fe, de recibir por proveer servicios de Medicare, Medi-Cal, el programa de Healthy Families, u otro programa de salud patrocinado por el gobierno de beneficios de salud en el que el hospital participa, lo que sea mayor. HSC § 127405(d).

Plan de pago extendido: la póliza de los hospitales tiene que incluir un plan de pago extendido para permitir el pago del precio descontado a través del tiempo. HSC § 127405(b).

  • A mínimo,” un “plan de pago razonable” bajo la póliza descontada es el cual un pago mensual es menos que o igual a 10% de los ingresos familiares por un mes.
  • Ingresos familiares excluye “gastos esenciales de vivir,” incluyendo:
    • Pago de alquiler o pago de la vivienda y mantenimiento
    • Comida y artículos domésticos
    • Utilidades y teléfono
    • Ropa
    • Pagos médicos y dentales
    • Aseguranza, seguro medico
    • Escuela o cuidado de niños
    • Mantención de hijos o apoyo cónyuge
    • Transportación y gastos de carro (incluyendo seguro de carro, gasolina, reparaciones, y pagos a plazos)
    • Lavandería y limpieza
    • Otros gastos extraordinarios. HSC § 127400(i)
  • Los planes de pago extendido tienen que ser libres de interese HSC § 127425 (g).

dad-and-son-reading.jpgHealthPAC

Condados tienen que proporcionar “atención medica de subsistencia” para adultos indigentes sin otra fuente de cuidado (Código de Bienestar e Instituciones § 17000).

Que es HealthPAC?

HealthPAC proporciona servicios integrales de atención médica a través de una red contratada de proveedores de atención médica. Los servicios de salud se proporcionan a través de la Red de Proveedores de HealthPAC, que incluye el Sistema de Salud de Alameda y las organizaciones basadas en la comunidad de atención primaria.

¿A quién cubre?

Para ser elegible para la cobertura de HealthPAC, las personas tienen que:

  • Ser residentes del condado de Alameda
  • Tener un ingreso mensual bruto igual o abajo del Nivel Federal de Pobreza del 200%
  • No estar inscrito o elegible para Medi-Cal de alcance completo.
  • No estar inscrito en un seguro/aseguranza privado(a) o basado(a) en el empleador.

Para más información por favor visite achealth.org.

¿Cuáles servicios están cubiertos?

  • Cuidado preventivo y de rutina
  • Cuidado especializado
  • Atención de urgenciasOlder man.jpg
  • Atención hospitalaria
  • Cuidados de emergencia
  • Cuidado de la salud mental
  • Servicios dentales de emergencia
  • Servicios de Laboratorio/ Pruebas
  • Equipaje médico y suministros
  • Transporte no urgente
  • Farmacia y recetas
  • Terapia física
  • Podología
  • Prótesis y Orthotics
  • Radiología

Vea el Manual del Participante de HealthPAC para más información.

El programa para el condado de Contra Costa es Cuidado de Salud Básico.

El programa para el condado de San Mateo es ACE.

Reparación de Crédito

Nunca pague por un servicio de reparación de crédito- es una estafa!Mom and Daughter Stretching.jpg

Bajo de la “Fair Credit Reporting Act” usted tiene el derecho legal de disputar errores de su historial de crédito de forma gratuita. Usted no tiene que pagarle a una empresa de reparación de crédito para hacerlo.

Lo que deberías saber:

-Tenga precaución con servicios de reparación de crédito que exigen pagos adelantados.

  • “Es ilegal que una empresa de telemercado o de ventas le cobre por servicios de reparación de crédito, a menos que hayan pasado seis meses desde que la compañía logro los resultados prometidos y la compañía le ha demostrado que logro esos resultados.”- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

-Es demasiado bueno para ser verdad.

  • Tenga cuidado si le dicen que pueden deshacerse de la información de crédito negativa en un corto periodo de tiempo, incluso si esa información es exacta y actual. Reparar su crédito toma tiempo.

earyikg21d4-maja-petric.jpg-¡Haga preguntas!

¿Pueden explicar sus servicios y como pueden ayudarle a repara su crédito? Averigüe si son de buena reputación, trate de encontrar comentarios en Yelp o Facebook, vea lo que otros consumidores tienen que decir acerca de sus servicios.

-Asegurarse que esta recibiendo todos los hechos antes de pagar cualquier dinero.

  • Es su derecho obtener un contracto por escrito describiendo los detalles del acuerdo.
  • También es su derecho a ser capaz de cancelar su contrato con la empresa dentro de tres días de negocio.
  • También deben ser capaces de revelar el costo total.

-No deben decirle que falsifique información.

No crea una “nueva” identidad de crédito usando un numero de Identificación del Empleador en lugar de su numero de Seguro Social. Usted podría ser acusado de un delito, ser multado o demandado. Encuentre mas información sobre esto aquí

-Nunca deben decirle que no puede ir directamente a las compañías de informes de crédito a nivel nacional

Si puede!

Entonces, ¿como puedo discutir los errores en mi historial de crédito de forma gratuita?Pink Rose.jpg

  1. Vaya a “Annual Credit Report” y obtenga su informe de crédito gratis de una de las tres compañías de informes de crédito de todo el país para identificar errores. Puede pedirlo de las 3 compañías a la misma ves, o pedirlo de una compañía cada 4 meses así nunca paga por un informe de crédito.
  2. Encuentre ejemplos de cartas de disputa para corregir los errores en su informe de crédito, a través de CFPB.
  3. Recopile documentación para apoyar su reclamación; por ejemplo, prueba de pago, correspondencia relacionada con un cargo impugnado y una copia de su informe de crédito con los artículos en disputa resaltados. Explique claramente el problema, incluya su documentación y recuerde guardar los originales.

Alternativamente, usted puede disputar un error en linea a través de los sitios web de las tres agencias de crédito.

¡Sea persistente!

Mantenga copas de la pagina de confirmación y correos electrónicos relacionados, necesitara el código de confirmación para verificar el estado de su reclamación en linea.

Si has pasado mas de un mes, compruebe el estado de su reclamación en linea, o llame para preguntar que esta pasando.

¿Por que disputar errores en su informe de crédito?Grandma Grandson.jpg

Un error en su informe de crédito puede traer su puntaje de crédito abajo, esto le cuesta dinero en forma de una tasa de interés mas alta sobre la deuda, como para un hipoteca o un préstamo de carro. Es en su mejor interés que remuevan la información inexacta de su informe de crédito.

¿Es usted una victima de una estafa de reparación de crédito ?

Si cree que ha sido victima de una estafa de reparación de crédito o ha tenido problemas con una compañía de preparación de crédito, envié una queja al CFPB.