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Entendiendo el Sobregiro/Descubierto

¿Qué es el sobregiro?

El sobregiro ocurre cuando no hay suficiente dinero en su cuenta para cubrir su transacción pero el banco o la unión de crédito lo cobra de todas maneras.

-Retiro en cajero automático

-Compras con tarjeta de debito

-Cheques

-Pagos de facturas en línea

Por ejemplo:

Susana usa su tarjeta de débito para pagar su compra del supermercado por un valor de 124 $. Realiza la transacción con éxito.

Susana no se da cuenta de que su sueldo todavía no ha sido depositado en su cuenta, y ella solo tiene 100 $ en su cuenta corriente.

El banco le cobra a Susana un cargo por sobregiro de 35 $.

gparents.jpgHechos del Sobregiro

young-man-with-hat-and-glasses.jpgSus derechos en respeto al sobregiro están limitados en gran parte al consentimiento

CONSENTIMIENTO explícito

  • Los bancos no pueden cobrar los cargos por sobregiro sin:
    • Informar por escrito sobre su servicio de sobregiro
    • Obtener el consentimiento explícito del consumidor para formar parte del servicio de sobregiro
    • Confirmar el consentimiento del consumidor por escrito proporcionando información sobre el derecho de revocar el consentimiento

CANCELAR el sobregiro

  • Tiene derecho a revocar su consentimiento en cualquier momento.
  • Sin límite legal sobre los cargos por sobregiro y su cantidad por día – consulte la normativa de su banco

No hay un límite legal al cobro de sobregiro o cuantas veces se puedo cobrar por día- averigüe la póliza de su banco. (Fuente: 12 C.F.R. § 1005.17)

Presente una queja si su banco actuó de forma injusta al cobrarle tarifas

  • La CFPB demandó al banco TCF Bank alegando que la compañía
    • Engañó a los nuevos consumidores para hacerles creer que el sobregiro opcional era obligatorio y escondieron tarifas.
    • Utilizó una definición ambigua del término “consentimiento explícito” para sus consumidores existentes. En vez de preguntar si querían que los sobregiros estuvieran cubiertos por un cargo de 35 $, se le indicó al personal que preguntara a los consumidores si “querían que su TCF Check Card continuara funcionando como funciona hoy”
    • Presionaron a los consumidores que cuestionaron el consentimiento explícito con el uso de situaciones hipotéticas con una carga emotiva.

Fuente: CFPB y USA Today

Kids Bubbles.jpgPuede usar el sobregiro de manera estratégica para pedir dinero prestado de forma asequible

La persona estratégica cuya cuenta está en descubierto:

  • SABE que no tiene el dinero necesario ahora para cubrir una transacción
  • SABE cuánto cobrará el banco por el sobregiro (normalmente 35 $)
  • PROBABLEMENTE tan solo necesita realizar una sola transacción grande (>255 $)
  • HA buscado otras alternativas y encontró que esta es la manera más barata de tomar dinero prestado

El usar el sobregiro de manera estratégica puede ser una alternativa más barata que un préstamo del día de pago cuando se trata de una sola transacción mayor a 255 $, pero puede haber una opción mejor.

Aquí les presentamos algunas opciones si está intentando evitar los cargos por sobregiro

  • Anule o cancele el servicio de sobregiro
  • Sepa cuál es su saldo disponible
    • No use el cajero automático o su tarjeta de débito para retirar dinero o hacer compras cuando no tenga suficientes fondos (Nota: cada banco tiene una práctica diferente sobre cuándo publican los depósitos)
  • Pregunte a su banco sobre las alternativas al sobregiro, como por ejemplo una cuenta de ahorro vinculada (pregunte también si cobran por esto)
  • ¡Presente una queja ante la CFPB!

 

Reparación de Crédito

 

Nunca pague por un servicio de reparación de crédito- es una estafa!Mom and Daughter Stretching.jpg

Bajo de la “Fair Credit Reporting Act” usted tiene el derecho legal de disputar errores de su historial de crédito de forma gratuita. Usted no tiene que pagarle a una empresa de reparación de crédito para hacerlo.

Lo que deberías saber:

-Tenga precaución con servicios de reparación de crédito que exigen pagos adelantados.

  • “Es ilegal que una empresa de telemercado o de ventas le cobre por servicios de reparación de crédito, a menos que hayan pasado seis meses desde que la compañía logro los resultados prometidos y la compañía le ha demostrado que logro esos resultados.”- Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB).

-Es demasiado bueno para ser verdad.

  • Tenga cuidado si le dicen que pueden deshacerse de la información de crédito negativa en un corto periodo de tiempo, incluso si esa información es exacta y actual. Reparar su crédito toma tiempo.

earyikg21d4-maja-petric.jpg-¡Haga preguntas!

¿Pueden explicar sus servicios y como pueden ayudarle a repara su crédito? Averigüe si son de buena reputación, trate de encontrar comentarios en Yelp o Facebook, vea lo que otros consumidores tienen que decir acerca de sus servicios.

-Asegurarse que esta recibiendo todos los hechos antes de pagar cualquier dinero.

  • Es su derecho obtener un contracto por escrito describiendo los detalles del acuerdo.
  • También es su derecho a ser capaz de cancelar su contrato con la empresa dentro de tres días de negocio.
  • También deben ser capaces de revelar el costo total.

-No deben decirle que falsifique información.

No crea una “nueva” identidad de crédito usando un numero de Identificación del Empleador en lugar de su numero de Seguro Social. Usted podría ser acusado de un delito, ser multado o demandado. Encuentre mas información sobre esto aquí

-Nunca deben decirle que no puede ir directamente a las compañías de informes de crédito a nivel nacional

Si puede!

Entonces, ¿como puedo discutir los errores en mi historial de crédito de forma gratuita?Pink Rose.jpg

  1. Vaya a “Annual Credit Report” y obtenga su informe de crédito gratis de una de las tres compañías de informes de crédito de todo el país para identificar errores. Puede pedirlo de las 3 compañías a la misma ves, o pedirlo de una compañía cada 4 meses así nunca paga por un informe de crédito.
  2. Encuentre ejemplos de cartas de disputa para corregir los errores en su informe de crédito, a través de CFPB.
  3. Recopile documentación para apoyar su reclamación; por ejemplo, prueba de pago, correspondencia relacionada con un cargo impugnado y una copia de su informe de crédito con los artículos en disputa resaltados. Explique claramente el problema, incluya su documentación y recuerde guardar los originales.

Alternativamente, usted puede disputar un error en linea a través de los sitios web de las tres agencias de crédito.

¡Sea persistente!

Mantenga copas de la pagina de confirmación y correos electrónicos relacionados, necesitara el código de confirmación para verificar el estado de su reclamación en linea.

Si has pasado mas de un mes, compruebe el estado de su reclamación en linea, o llame para preguntar que esta pasando.

¿Por que disputar errores en su informe de crédito?Grandma Grandson.jpg

Un error en su informe de crédito puede traer su puntaje de crédito abajo, esto le cuesta dinero en forma de una tasa de interés mas alta sobre la deuda, como para un hipoteca o un préstamo de carro. Es en su mejor interés que remuevan la información inexacta de su informe de crédito.

¿Es usted una victima de una estafa de reparación de crédito ?

Si cree que ha sido victima de una estafa de reparación de crédito o ha tenido problemas con una compañía de preparación de crédito, envié una queja al CFPB.

 

Las Cooperativas de Crédito

¿Que es una Unión de Crédito o Una Cooperativa de Crédito?

bn_tkedabuq-bernadette-gatsbyLas cooperativas de crédito y los bancos son instituciones financiera que ofrecen servicios similares, sin embargo las cooperativas de crédito son organizaciones sin fines de lucro, mientras los bancos son organizaciones con fines de lucro.

Las cooperativas de crédito existen para servir a una comunidad de personas vinculada por un “vinculo de asociación” esto puede ser a través de una región geográfica, su empleo, alguna afiliación u otra asociación, una organización religiosas y otra organización que no tiene nada que ver con una unión de crédito.

Las cooperativas de crédito proporcionen servicios financieros con términos mas favorables. Las cooperativas de crédito ofrecen pequeños dividendos (pagos devueltos a los miembros), tasas de prestamos descontados, tarifas reducidas y otros beneficios para sus miembros.

¿Esta seguro mi dinero?

Los fondos en los bancos estan respaldados por “Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)” y los fondos en la cooperativas de crédito están respaldados por “National Credit Union Administration (NCUA).” Los depósitos están asegurados hasta $250,0000 por persona, por categoría de propiedad.Girl and Boy in Old Truck.jpg

Más información sobre cooperativas de credito se puede encontrar en nerdwallet.com o en el sitio de web de la Oficina de Proteccion Financiera del Consumidor (CFPB): http://www.consumerfinance.gov/policy-compliance/community-banks-credit-unions/

Consejos Para Ahorrar

“Community Financial Resources (CFR)”

Girl Smiling With Graduation Cap.jpg“Community Financial Resources (CFR)” ayuda a residentes de bajos y moderados ingresos, trabajando para crear productos y servicios financieros asequibles que son estructurados para ayudarle evitar cargos innecesarios mientras obtenga los servicios que necesite.  Para llegar a los productos de “CFR” conectase con una organización comunitaria que trabaja con CFR.

Estos son los productos de “CFR”:

  • La CFR Tarjeta de Débito Prepagada Visa es ofrecida en asociación con US Bank. Buen punto de partida para los consumidores que no están bancarizados y que buscan una forma segura de ahorrar dinero y de recibir dinero.
  • Tarjeta de Credito Garantizada, se ofrece a través de “Cooperative Center Federal Credit” que combina la construcción de ahorros con la construcción de crédito.

“EARN”

“EARN” es una organización sin fines de lucro que ofrece un programa gratuito para ayudarle a ahorrar. Con este programa de incentivos de ahorro uno puede cultivar un habito de ahorro para ayudarle a alcanzar sus metas.

¿Como Funciona Este Programa?

  1. Registrese y vincule su cuenta de ahorros a la plataforma de “EARN” esto es seguro y confiable. Es solamente para que “EARN” pueda verificar que usted esta ahorrando mensualmente, ellos le enviaran recordatorios amistosos.
  2. Elija una meta de ahorros y una cantidad mensual. Puedes tener cual quier meta, ahorro de emergencia, para un coche, para la escuela o cual quier cosa.
  3. Ahorre al menos $20 al mes, poniéndolo en su cuenta de ahorros existente, ya sea que lo haga en linea o en persona, y gane $10 en recompensas cada mes!Kid laughing in Class.jpg

“EARN” esta localizado en San Francisco, California. Pero el programa es en linea así que cualquier persona de los EEUU puede inscribirse. Solamente se necesita un cuenta de ahorros existente y tener acceso a ella en linea para poder vincularlo a la plataforma de “EARN.”

Utilice la plataforma para ver cuanto esta ahorrando mensualmente, y para ver como esta de cerca de sus metas. La única regla es que durante los 6 meses del programa no puede retirar de su cuenta de ahorros. Si retira de su cuenta pierde la recompensas de ese mes.

 

Tandas- Una Manera de Construir Crédito

Tandas:

  • Participar en una tanda es una opción segura y asequible para consumidores buscando un préstamo pequeño.
  • las tandas son especialmente útil para los que no tienen crédito o los que tienen mal crédito.

“Mission Asset Fund (MAF)”es una organización sin fines de lucro que se enfoca en las tandas es, visita su sitio de web: http://missionassetfund.org/ para mas información.

Primero, que es una tanda?Parents and daughter.jpg

Las tandas proporcionan un préstamo sin intereses para ayudar a los participantes a construir crédito y acceder un préstamo pequeño y asequible. Seis a diez personas se reúnen en persona y deciden la cantidad del préstamo para el grupo.

Por ejemplo, 10 participantes para un préstamo de $1,000. Cada participante paga $100 mensualmente para un total de $1,000. Los $1,000 le van a un participante mensualmente hasta que todos han recibido el préstamo de $1,000.

Cada participante puede tener una meta diferente para el dinero que piden prestado, facturas medicas, pagar alguna deuda o pagar la matricula.

Participantes hacen pagos mensuales entre $50 y $200. “Mission Asset Fund (MAF)” reporta a las agencias de crédito. Después de completar el programa muchos participantes establece crédito por primera vez o mejoran crédito dañado.

Pasos del Programa de Tandas:

  1. Aplica
    • Llene un solicitud en linea.
    • Tome la clase de educación financiera
    • complete la encuesta en linea
  2. Únase
    • Establezca la cantidad del préstamo y el orden del préstamo
    • firme los documentos del préstamo
  3. Participe
    • Pagos son reportados a las agencias de crédito
    • Declaraciones mensuales enviadas por correo electrónico
    • Recibe el préstamo cuando sea su turno.Young man.jpg

“Mission Asset Fund (MAF)” se encuentra en San Francisco, California. Pero se asocia con organizaciones en todo el país para ampliar el acceso a las tandas.

Encuentre un proveedor de tandas cerca de usted, visite lendingcricles.org